Η Ελληνική ευκαιρία του FinTech και ο νέος Γερμανός "παίκτης"

Σε μία είδηση που πέρασε μάλλον «στα ψιλά», η γερμανική εταιρεία NUMBER26 από την Γερμανία συμπεριέλαβε την Ελλάδα στις χώρες στις οποίες επέκτεινε την παροχή των υπηρεσιών της.

Η NUMBER26 (number26.eu/gr) έχει αναπτύξει υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής αποκλειστικώς μέσω κινητού τηλεφώνου. Οι υπηρεσίες απευθύνονται σε καταναλωτές (δεν προσφέρονται εταιρικοί λογαριασμοί) και κάθε χρήστης της «κινητής» αυτής τράπεζας μπορεί να ανοίξει λογαριασμό δωρεάν μέσα σε 8 λεπτά (όπως υπόσχεται η εταιρεία), αποστέλλοντας τα σχετικά έγγραφα και ολοκληρώνοντας την ταυτοποίησή του μέσω βιντεοκλήσης με υπάλληλο της εταιρείας. Στη συνέχεια, αφού μεταφέρει χρήματα στον λογαριασμό του, μπορεί να πραγματοποιεί ηλεκτρονικές πληρωμές χωρίς κάποια χρέωση ή προμήθεια, ενώ μπορεί και να αιτηθεί την έκδοση φυσικής κάρτας MasterCard μέσω της οποίας μπορεί να πραγματοποιεί αναλήψεις μετρητών από τον λογαριασμό του στην NUMBER26, επίσης χωρίς χρέωση.

Η εταιρεία ιδρύθηκε το 2013 και συνεργάζεται με την γερμανική τράπεζα Wirecard Bank (μία μικρή τράπεζα που εξειδικεύεται στην δημιουργία και παροχή διαδικτυακών τραπεζικών προϊόντων και είναι μέλος του ομίλου Wirecard Group, ο οποίος το 2014 σημείωσε κύκλο εργασιών 601 εκατ. ευρώ). Σε 10 μήνες από την ίδρυσή της είχε «πιάσει» 80.000 πελάτες σε Γερμανία και Αυστρία, ενώ αυτή την στιγμή απασχολεί 70 εργαζομένους. Η NUMBER26 έχει δεχθεί συνολικά χρηματοδοτήσεις ύψους 11,5 εκατ. ευρώ από Earlybird Ventures, Redalphine Ventures, Axel Springer Plug&Play και (τον Απρίλιο) από την Valar Ventures, μία από τις επενδυτικές εταιρείες στις οποίες συμμετέχει ο Πίτερ Τιλ, συνιδρυτής της PayPal και «θρυλικός» επενδυτής σε startups, καθώς ήταν ο πρώτος εξωτερικός επενδυτής του Facebook το 2004, ενώ έχει συμμετάσχει σε γύρους επενδύσεων εταιρειών όπως LinkedIn, Yelp, Quora, Yammer, Palantir και TransferWise. Παρ' ότι αυτή την στιγμή η NUMBER26 παρέχει μόνο τρεχούμενους λογαριασμούς σε καταναλωτικούς πελάτες, στα επόμενα σχέδια της είναι η δημιουργία καταθετικών, αποταμιευτικών και επενδυτικών προϊόντων.

Η NUMBER26 συμπεριέλαβε την Ελλάδα στον δεύτερο «γύρο» χωρών στις οποίες από τον Δεκέμβριο παρέχει τις υπηρεσίες της και σε προσωπική επικοινωνία που είχα με εκπροσώπους της εταιρείας τους ρώτησα ποιοι ήταν οι λόγοι που τους έκαναν να επιλέξουν και την Ελλάδα.

«Τα τραπεζικά προϊόντα στην Ελλάδα είναι αρκετά παραδοσιακά, αρκετά από αυτά αρκετά ακριβά και χρησιμοποιούν παλιές τεχνολογίες. Αυτά είναι τα χαρακτηριστικά των χωρών στις οποίες επεκτεινόμαστε», μου απάντησαν μέσω e-mail, χαρακτηρίζοντας το δικό τους προϊόν ως μία σύγχρονη, μοναδική και εύχρηστη τραπεζική εμπειρία.

Με τους περιορισμούς που βρίσκονται αυτή την στιγμή σε ισχύ στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα, κάποιος χρήστης της υπηρεσίας θα μπορούσε να μεταφέρει μόνο 500 ευρώ κάθε μήνα στον λογαριασμό του προκειμένου να πραγματοποιήσει συναλλαγές μέσω της NUMBER26 και αυτό εφόσον δεν έχει καλυφθεί το ανώτατο εγκριτικό όριο του πιστωτικού ιδρύματος από το οποίο μεταφέρει τα χρήματά του. Σε ερώτηση για το αν οι κεφαλαιακοί έλεγχοι εκλήφθησαν εκ μέρους τους ως εμπόδιο ή ως ευκαιρία για το λανσάρισμα μίας εναλλακτικής τραπεζικής «πρότασης», μου απάντησαν ότι βλέπουν τα capital controls ως «μία ευκαιρία για να εισέλθουν σε μία αγορά που είναι εντελώς απογοητευμένη από τις τράπεζες και τις τραπεζικές υπηρεσίες» και πως βλέπουν μία επιπλέον ευκαιρία στο γεγονός ότι «δεν είναι πάρα πολλοί αυτοί που είναι διατεθειμένοι να μπουν στην (σσ. ελληνική) αγορά τώρα, επομένως μπορούμε να δείξουμε εμείς πόσο εύκολο μπορεί να είναι το mobile banking», ενώ έκαναν λόγο για μία υπηρεσία που βασίζεται στη διαφάνεια και στην εμπιστοσύνη.

Τους ρώτησα, τέλος, εάν έχουν «χαρτογραφήσει» την ελληνική αγορά της ηλεκτρονικής τραπεζικής και τους τοπικούς «παίκτες», με τους εκπροσώπους της NUMBER26 να απαντούν πως «η διείσδυση της ηλεκτρονικής τραπεζικής στην Ελλάδα είναι αρκετά χαμηλή, ωστόσο η διείσδυση του mobile αυξάνεται. Με τα capital controls είδαμε επίσης μία αύξηση της χρήσης πιστωτικών καρτών, μία θετική εξέλιξη για τα επιχειρηματικά μοντέλα διεθνούς τραπεζικής. Η υπόθεσή μας είναι ότι η Ελλάδα θα προσπεράσει το online banking και θα κατευθυνθεί απευθείας προς το mobile banking».

Η είσοδος της NUMBER26 επιβεβαιώνει τις προοπτικές που μπορεί να έχει ο κλάδος του FinTech στην Ελλάδα, ενώ και οι απόψεις των στελεχών της που μου μεταφέρθηκαν τονίζουν το «παρθένο» της αγοράς.

Θα έχει ενδιαφέρον να δούμε την εξέλιξη της αγοράς μέσα στο 2016, το θεσμικό πλαίσιο που θα δημιουργηθεί (μέχρι στιγμής πάντως τα «μηνύματα» από την κυβερνητική πλευρά είναι αντιφατικά και αμφίσημα) και κατά πόσον και ελληνικές startup εταιρείες μπορούν να δημιουργήσουν μία «φουρνιά» αντίστοιχων υπηρεσιών που θα καθιερωθούν στην εγχώρια αγορά και που ει δυνατόν θα επεκταθούν και στο εξωτερικό.